Traditional IRA와 Roth IRA의 개념을 쉽게 설명하고, 40대, 50대, 60대인 경우 어떤 선택이 더 유리한지도 알려드릴게요.
IRA란?
IRA는 Individual Retirement Account의 줄임말로, 미국에서 은퇴를 위해 돈을 저축할 수 있는 세금 혜택이 있는 계좌예요.
Traditional IRA vs. Roth IRA 한눈에 보기
| 항목 | Traditional IRA | Roth IRA |
| 세금 혜택 시점 | 지금 세금 혜택 (불입 시 공제) | 나중에 세금 혜택 (인출 시 비과세) |
| 불입 시 세금 | 소득에서 공제됨 → 세금 줄어듦 | 세금 공제 없음 (세금 낸 후 돈으로 투자) |
| 인출 시 세금 | 은퇴 후 인출 시 세금 부과 | 은퇴 후 인출 시 세금 없음 |
| 최소 인출 규정 (RMD) | 있음 (73세부터 인출 시작해야 함) | 없음 |
| 가입 자격 제한 | 소득 상관 없음 (하지만 세금 공제는 소득에 따라 제한) | 소득이 일정 이상이면 가입 불가 |
Traditional IRA는 지금 세금을 줄이고 싶은 사람에게 좋아요.
→ 마치 "세금 나중에 낼게요!"라고 하는 거예요.
Roth IRA는 나중에 세금 걱정 없이 인출하고 싶은 사람에게 좋아요.
→ 지금 세금 내고, "나중에 정말 자유롭게 찾겠다!"는 개념이에요.
나이에 따라 어떤 IRA가 더 좋을까?
40대
- Roth IRA가 유리할 가능성이 큼
- 아직 은퇴까지 20년 이상 남음 → 복리 효과가 큼
- 지금 세금을 내고, 나중에 세금 없이 찾는 것이 이득일 수 있음
- 소득이 너무 높지 않다면 Roth IRA 불입 가능
50대
- 둘 다 고려 가능
- 은퇴가 가까워졌지만 10~15년 정도는 복리가 작동함
- 세금 브래킷이 은퇴 후 낮아질 것 같다면 Traditional IRA
- 은퇴 후에도 세금이 높을 것 같다면 Roth IRA
60대
- Traditional IRA가 더 유리할 수 있음
- 은퇴 직전이라면 지금 세금 공제를 받아 현금 흐름 확보 가능
- 다만, RMD(Required Minimum Distributions)를 고려해야 함
- 이미 Roth IRA가 있다면 계속 유지하거나 소액만 불입해도 좋음
요약정리
| 나이대 | 추천 IRA 유형 | 이유 |
| 40대 | Roth IRA | 장기 복리 효과 + 은퇴 시 세금 걱정 없음 |
| 50대 | Roth 또는 Traditional | 개인 세금 상황과 은퇴 시점에 따라 다름 |
| 60대 | Traditional IRA | 세금 공제 즉시 혜택 + 은퇴 직전 현금 흐름에 도움 |
